當前，宏觀經濟處于增速換擋期、結構調整期、前期政策消化期“三期疊加”階段，部分地區經濟金融形勢比較嚴峻，一些領域的中小企業面臨著經營困境。然而，對于城商行來說，服務中小微企業不僅是 “天職”，更是“立命之本”。面對挑戰，需要商業銀行從各個維度對自身作出調整。
記者近期從上海銀行了解到，該行通過整合內外資源，豐富服務內涵，已經形成了服務中小企業的綜合金融體系。截至今年6月末，上海銀行小微貸款余額已達625.3億元，近兩年半來增幅近60%。
打造小企業金融服務“升級版”
在小微金融服務方面，上海銀行一直在努力“轉變”。這種轉變主要體現在，從僅滿足小企業發展過程某階段的簡單結算和單一信貸需求，到滿足小企業全生命周期、全方位金融服務需求;從僅依靠行內資源，到整合內外部各方資源，主動對接多層次資本市場，積極推進銀政合作，聯合各類小企業服務機構，合力打造開放式小企業綜合服務平臺;從僅依靠傳統線下點對點、人對人的服務客戶方式，到充分利用互聯網，提供線上線下相結合的便捷服務。
通過以上“三個轉變”，上海銀行希望將自身打造成為中小企業便捷的主辦結算銀行、高效的主辦信貸銀行和專業的主辦投資銀行，其核心是全面提升中小企業客戶的服務體驗。
對內，上海銀行豐富小企業金融服務內容，重點抓“兩個方向”：橫向上，加強內部部門、條線合作，除授信業務外，為中小企業提供包括個人金融、現金管理、電子銀行、財務顧問等在內的綜合服務。縱向上，圍繞不同成長期的企業，提供一系列針對性服務。比如，針對高成長型小企業推出了“小巨人”培育計劃，配備專業團隊、專門流程和專屬產品，讓小企業也能享受大客戶的“VIP”服務。近年來，上海銀行已使約300家小企業受益，其中超過40%的小巨人企業有上市計劃，并已有多家小企業成功實現上市。
對外，上海銀行積極整合外部資源，重點抓好“四個對接”。一是對接各類政策資源。通過加強與政府和擔保機構合作，上海銀行已建立上百個服務平臺，授信總額逾200億元。二是對接各類市場主體。上海銀行積極利用小貸、租賃、保理、PE/VC等各類新興機構對小微企業融資的補充作用。最近，上海銀行聯合擔保公司、基金公司、上海OTC等機構開展緊密合作，在上海市金融辦“小貸新政”實施后，即在上海地區首單小貸公司私募債發行中拔得頭籌，順利完成第一筆業務的承銷工作。三是對接多層次資本市場。上海銀行較早地發行了中小企業集合票據、中小企業私募債券、區域集優中小企業非公開定向票據等業務，近期已成功推薦多家小企業至地方股交中心掛牌募集資金。四是對接互聯網。比如，該行剛剛成功運行了現金管理“e融資”業務，圍繞核心企業，為其下游經銷商量身定制現金管理平臺，實現了“一次線下簽約，全程線上融資”的融資服務模式，大大降低了中小企業融資門檻，有效提高了傳統融資業務操作效率。
細分企業類型 深化專業化經營
在繼續深化對中小企業普適性的“便捷貸”等快捷方便的融資產品的同時，上海銀行針對科技、文化、綠色等不同類型的小企業，加強專業化服務，形成了“1+3”專屬金融產品系列，積極適應不同行業歸屬、經營規模、成長階段的小企業金融需求。
針對科技型小企業，上海銀行積極支持科技成果轉化。上海銀行與政府相關部門合作，提供包括知識產權質押貸款、專項擔保貸款、履約保證保險貸款等在內一系列產品和服務。僅知識產權質押貸款就累計發放逾5億元，200多戶科技型小企業受益。近年來，又針對科技型企業輕資產問題，推出了純信用融資產品和跨市場產品，包括科技型小企業信用貸、擬上市小企業信用貸、成長型企業股權質押貸等。
針對綠色小企業，上海銀行在上海地區首家開發“合同能源貸”，專門針對合同能源管理企業，以未來收益權質押為擔保方式的信貸產品，對備案的節能服務公司提供最高3000萬元信用貸款。同時，上海銀行與國際金融公司IFC合作，在上海地區首創針對小企業能源效率節約的項目貸款，采取引入國際金融機構風險分擔和技術支持的模式，向貸款企業提供不超過2000萬元的貸款支持。此外，上海銀行合同能源企業得到快速發展，僅2013年，上海銀行為34家節能服務公司發放了5.14億元專項貸款，其中，上海地區新增市場份額占50%以上。
針對文化小企業，重點為影視制作、出版發行、創意設計、文化旅游等企業提供融資服務，建立文化項目評審與銀行融資對接模式。比如，與上海文化發展基金會合作，發揮基金會對文化項目的專業評審能力，根據評審結果上海銀行給予相應融資支持。該模式下，上海銀行支持制作了電視劇多部主旋律作品。
“六項機制”完善差異化管理
上海銀行從堅持服務中小企業的市場定位出發制定了“六項專門措施”——專門機構、專門流程、專門隊伍、專門服務、專屬產品和專項機制。
具體來看，上海銀行在總行、分行、支行層面，分別設立小企業專門管理機構、經營機構和業務團隊，在網點層面試點設立小微專營支行。在流程改造上，上海銀行通過簡化小微企業融資申報材料、優化審批流程、加強審批人員配置、明確審批時限等，提高小企業受理和審批效率。
該行利用與原國家經貿委合作組建的上海中小企業服務中心，在理財融資、信息咨詢、企業培訓等方面為廣大中小企業提供各類服務。針對小企業融資成本過高的問題，推出“無憂服務”，減免部分中小企業信貸客戶房產抵押貸款保險費，共2000多戶，逾200億元貸款客戶受益。尤其對單戶500萬元以下的微型企業，在獎勵力度、考核激勵、不良容忍上作了特殊的差異化安排。
目前，該行已有小企業專職客戶經理隊伍近200人。同時，通過考核機制鼓勵一般客戶經理服務小企業客戶。此外，上海銀行也正在組建小企業專屬產品經理隊伍。同時，還在結合不同行業、不同層次客戶需求基礎上，近年陸續推出多款創新產品，目前已形成包含基礎產品類、科技金融類、綠色金融類和文化金融類的“1+3”小微企業專屬金融產品系列。
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