近年來(lái)，普惠金融成為金融行業(yè)關(guān)注的話題之一。普惠金融的目標(biāo)是建立惠及大眾的金融服務(wù)體系，為更多的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供服務(wù)。相對(duì)于一般金融服務(wù)，普惠金融所面向的用戶數(shù)量更多、范圍更廣，要為他們提供優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，面臨的困難也更大。
首先，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，普惠金融服務(wù)對(duì)象幾乎涵蓋了各行各業(yè)的消費(fèi)者，目標(biāo)群體的需求分散化、差異化、資金需求小額化，又大大增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控難度。在如此復(fù)雜的環(huán)境下，客群分散、教育水平不齊、收入不穩(wěn)定、人行征信白戶、固定資產(chǎn)匱乏、受眾量極大……如何幫助每一位用戶找到他們所需求的金融產(chǎn)品，是金融機(jī)構(gòu)亟待解決的難題。
其次，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量繁多、良莠不齊，服務(wù)水平差別較大，極難甄別。這就導(dǎo)致套路貸、校園貸等產(chǎn)品亂象頻出，不僅直接損害了一部分用戶的利益，還極大地打擊了很多人對(duì)于金融服務(wù)的信心。
因此，對(duì)于普惠金融來(lái)說(shuō)，“精準(zhǔn)”二字尤為關(guān)鍵，只有精準(zhǔn)識(shí)別用戶，精準(zhǔn)甄別產(chǎn)品，才能夠做到“精準(zhǔn)普惠”，用優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，幫助真正有需要的用戶。
那么，如何做到呢?僅僅靠傳統(tǒng)手段，仍舊無(wú)能為力，要么無(wú)法幫助到大批量用戶，要么大水漫灌，無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)。
正是因此，金融服務(wù)企業(yè)開(kāi)始發(fā)力科技金融，希望借助于大數(shù)據(jù)算法及人工智能來(lái)解決難題。
今年9月開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掀起更名潮：京東金融改名為京東數(shù)科、螞蟻金融云升級(jí)為螞蟻金融科技，百融金服將官方微信、微博等平臺(tái)更名為“百融大數(shù)據(jù)”。
隨之而來(lái)的是金融科技人才的緊缺。據(jù)媒體報(bào)道，隨著金融科技熱浪襲來(lái)，金融科技人才的身價(jià)也水漲船高。一年前，針對(duì)AI領(lǐng)域的應(yīng)屆畢業(yè)生，碩士生約莫能拿到30萬(wàn)元的年薪，博士生則高達(dá)50萬(wàn)元。今年，有企業(yè)給應(yīng)屆生的薪水拔高了10%~20%;也有企業(yè)上漲幅度更大，尤其是給博士生的薪水從去年的50萬(wàn)元年薪倏地躥到80萬(wàn)元。
這些跡象表明，“科技+金融”確實(shí)成為金融服務(wù)通往“精準(zhǔn)”道路的重要領(lǐng)航。作為智慧金融服務(wù)的先行者，榕樹(shù)平臺(tái)的發(fā)展也印證了這一點(diǎn)。榕樹(shù)平臺(tái)從發(fā)展伊始就致力于運(yùn)用技術(shù)手段，解決優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和優(yōu)質(zhì)用戶需求之間的連接問(wèn)題，并探索出了一整套解決方案。
風(fēng)控前置，精選優(yōu)質(zhì)用戶
風(fēng)控是金融服務(wù)的核心，也是金融服務(wù)能夠長(zhǎng)久持續(xù)、普惠大眾的基礎(chǔ)。金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，因此，貸前風(fēng)控較貸后管理更為重要。榕樹(shù)平臺(tái)所做的，就是將風(fēng)控前置到營(yíng)銷端。
在推薦信貸產(chǎn)品之前，榕樹(shù)貸款借助百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力，結(jié)合人工智能技術(shù)，對(duì)客群進(jìn)行預(yù)先信用評(píng)級(jí)，立體式定位他們的消費(fèi)能力和貸償能力，然后對(duì)符合不同金融產(chǎn)品風(fēng)控要求的客群，精準(zhǔn)匹配合適他們的金融產(chǎn)品。
也就是說(shuō)，用戶提交需求以后，榕樹(shù)平臺(tái)就已經(jīng)根據(jù)其消費(fèi)場(chǎng)景、消費(fèi)能力、職業(yè)屬性等進(jìn)行提前畫像，全面評(píng)估該用戶的違約概率，給出不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和預(yù)授信。在為金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品帶來(lái)目標(biāo)用戶的同時(shí)，從風(fēng)控安全方面給予金融機(jī)構(gòu)最大的保障。
智能甄別，精選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品
在優(yōu)選用戶的同時(shí)，榕樹(shù)平臺(tái)也在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行甄別，確保用戶得到的是合規(guī)、合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。
首先，榕樹(shù)平臺(tái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制有很明確且嚴(yán)格的設(shè)限，所有入駐榕樹(shù)的產(chǎn)品，必須是持牌且合規(guī)的，保證了平臺(tái)上金融產(chǎn)品的安全性。真正做到了讓每一位榕樹(shù)用戶既省心、又放心。
然后，榕樹(shù)會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，將用戶的個(gè)性化偏好和習(xí)慣進(jìn)行精確畫像，然后站在同樣的角度，快速計(jì)算分析出最合適的金融產(chǎn)品，再推薦給用戶。使得整個(gè)選擇流程更加清爽，避免用戶多次申請(qǐng)卻一直被拒的不良體驗(yàn)。
榕樹(shù)平臺(tái)的快速發(fā)展，印證了上述“科技+金融”模式的可行性：2018年Q2季度，榕樹(shù)平臺(tái)月撮合交易量已達(dá)20億，貸款批核率高于行業(yè)平均水平3-5倍，新用戶增速較上一季度提升近500%。
經(jīng)過(guò)了2018年合規(guī)性調(diào)整之后，金融服務(wù)行業(yè)將會(huì)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)，在科技的助力下，更多用戶將會(huì)享受到科技和金融發(fā)展帶來(lái)的便利，獲得更加便捷、高效、精準(zhǔn)的普惠金融服務(wù)。
作者單位：湖北大方錦佳置業(yè)有限公司
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