近年來，普惠金融成為金融行業(yè)關(guān)注的話題之一。普惠金融的目標是建立惠及大眾的金融服務(wù)體系，為更多的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供服務(wù)。相對于一般金融服務(wù)，普惠金融所面向的用戶數(shù)量更多、范圍更廣，要為他們提供優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，面臨的困難也更大。
首先，對于金融機構(gòu)來說，普惠金融服務(wù)對象幾乎涵蓋了各行各業(yè)的消費者，目標群體的需求分散化、差異化、資金需求小額化，又大大增加了金融機構(gòu)的風控難度。在如此復雜的環(huán)境下，客群分散、教育水平不齊、收入不穩(wěn)定、人行征信白戶、固定資產(chǎn)匱乏、受眾量極大……如何幫助每一位用戶找到他們所需求的金融產(chǎn)品，是金融機構(gòu)亟待解決的難題。
其次，對于用戶來說，金融機構(gòu)數(shù)量繁多、良莠不齊，服務(wù)水平差別較大，極難甄別。這就導致套路貸、校園貸等產(chǎn)品亂象頻出，不僅直接損害了一部分用戶的利益，還極大地打擊了很多人對于金融服務(wù)的信心。
因此，對于普惠金融來說，“精準”二字尤為關(guān)鍵，只有精準識別用戶，精準甄別產(chǎn)品，才能夠做到“精準普惠”，用優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，幫助真正有需要的用戶。
那么，如何做到呢?僅僅靠傳統(tǒng)手段，仍舊無能為力，要么無法幫助到大批量用戶，要么大水漫灌，無法控制風險。
正是因此，金融服務(wù)企業(yè)開始發(fā)力科技金融，希望借助于大數(shù)據(jù)算法及人工智能來解決難題。
今年9月開始，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掀起更名潮：京東金融改名為京東數(shù)科、螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技，百融金服將官方微信、微博等平臺更名為“百融大數(shù)據(jù)”。
隨之而來的是金融科技人才的緊缺。據(jù)媒體報道，隨著金融科技熱浪襲來，金融科技人才的身價也水漲船高。一年前，針對AI領(lǐng)域的應(yīng)屆畢業(yè)生，碩士生約莫能拿到30萬元的年薪，博士生則高達50萬元。今年，有企業(yè)給應(yīng)屆生的薪水拔高了10%~20%;也有企業(yè)上漲幅度更大，尤其是給博士生的薪水從去年的50萬元年薪倏地躥到80萬元。
這些跡象表明，“科技+金融”確實成為金融服務(wù)通往“精準”道路的重要領(lǐng)航。作為智慧金融服務(wù)的先行者，榕樹平臺的發(fā)展也印證了這一點。榕樹平臺從發(fā)展伊始就致力于運用技術(shù)手段，解決優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)服務(wù)和優(yōu)質(zhì)用戶需求之間的連接問題，并探索出了一整套解決方案。
風控前置，精選優(yōu)質(zhì)用戶
風控是金融服務(wù)的核心，也是金融服務(wù)能夠長久持續(xù)、普惠大眾的基礎(chǔ)。金融風險應(yīng)早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，因此，貸前風控較貸后管理更為重要。榕樹平臺所做的，就是將風控前置到營銷端。
在推薦信貸產(chǎn)品之前，榕樹貸款借助百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力，結(jié)合人工智能技術(shù)，對客群進行預先信用評級，立體式定位他們的消費能力和貸償能力，然后對符合不同金融產(chǎn)品風控要求的客群，精準匹配合適他們的金融產(chǎn)品。
也就是說，用戶提交需求以后，榕樹平臺就已經(jīng)根據(jù)其消費場景、消費能力、職業(yè)屬性等進行提前畫像，全面評估該用戶的違約概率，給出不同的風險定價和預授信。在為金融機構(gòu)和產(chǎn)品帶來目標用戶的同時，從風控安全方面給予金融機構(gòu)最大的保障。
智能甄別，精選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品
在優(yōu)選用戶的同時，榕樹平臺也在對金融機構(gòu)進行甄別，確保用戶得到的是合規(guī)、合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。
首先，榕樹平臺對金融機構(gòu)的準入機制有很明確且嚴格的設(shè)限，所有入駐榕樹的產(chǎn)品，必須是持牌且合規(guī)的，保證了平臺上金融產(chǎn)品的安全性。真正做到了讓每一位榕樹用戶既省心、又放心。
然后，榕樹會通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，將用戶的個性化偏好和習慣進行精確畫像，然后站在同樣的角度，快速計算分析出最合適的金融產(chǎn)品，再推薦給用戶。使得整個選擇流程更加清爽，避免用戶多次申請卻一直被拒的不良體驗。
榕樹平臺的快速發(fā)展，印證了上述“科技+金融”模式的可行性：2018年Q2季度，榕樹平臺月撮合交易量已達20億，貸款批核率高于行業(yè)平均水平3-5倍，新用戶增速較上一季度提升近500%。
經(jīng)過了2018年合規(guī)性調(diào)整之后，金融服務(wù)行業(yè)將會迎來新的發(fā)展機會，同時，在科技的助力下，更多用戶將會享受到科技和金融發(fā)展帶來的便利，獲得更加便捷、高效、精準的普惠金融服務(wù)。
作者單位：湖北大方錦佳置業(yè)有限公司
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